Zwrot prowizji po konsolidacji – rozlicz każdą starą umowę
Konsolidacja może oznaczać wcześniejszą spłatę starych kredytów. Sprawdź rozliczenie kosztów oddzielnie u każdego kredytodawcy i nie zakładaj, że nowy bank zrobi to za Ciebie.
Po konsolidacji sprawdź, czy poprzednie kredyty zostały całkowicie spłacone przed terminem i prawidłowo rozliczone. Dla umów objętych zasadami kredytu konsumenckiego wcześniejsza spłata obniża całkowity koszt proporcjonalnie do skróconego okresu. Może to dotyczyć także prowizji pobranej przy zawarciu umowy.
Najpierw rodzaj umowy i data faktycznej spłaty
Rzecznik Finansowy wskazuje, że przy kredycie konsumenckim proporcjonalne obniżenie obejmuje koszty niezależnie od ich charakteru i momentu pobrania. Jego kalkulator dotyczy umów zawartych od 18 grudnia 2011 r. oraz określonego zakresu kredytu konsumenckiego. Nie przenoś wyniku automatycznie na kredyt firmowy lub hipoteczny.
Datą ważną dla rozliczenia jest rzeczywista wcześniejsza spłata starej umowy, a nie samo złożenie wniosku lub podpisanie konsolidacji. Sprawdź potwierdzenie w dotychczasowej instytucji. Jeśli została niedopłata, najpierw wyjaśnij jej wpływ na zakończenie umowy.
Jeden rejestr, osobne rozliczenia
| Pozycja | Stary kredyt A | Stary kredyt B |
|---|---|---|
| Kredytodawca i numer umowy | Uzupełnij | Uzupełnij |
| Data zawarcia i pierwotnego końca | Z umowy i harmonogramu | Z umowy i harmonogramu |
| Data całkowitej spłaty | Z potwierdzenia | Z potwierdzenia |
| Koszty do analizy | Prowizje i inne koszty z dokumentów | Prowizje i inne koszty z dokumentów |
| Zwrot już otrzymany | Kwota i data | Kwota i data |
| Rozliczenie sprawdzone | Tak/nie; wyjaśniona różnica | Tak/nie; wyjaśniona różnica |
Nie składaj jednego zbiorczego roszczenia do nowego banku za wszystkie stare instytucje. Każdy poprzedni kredytodawca rozlicza własną umowę, chyba że konkretna usługa wyraźnie obejmuje pomoc w tym zakresie. Zachowaj osobne dowody.
Przykład dwóch zwrotów
W przykładzie A koszt do proporcjonalnego rozliczenia wynosi 3000 zł, pierwotny okres 1461 dni, a skrócony okres 730 dni. Obliczenie 3000 × 730 / 1461 daje 1498,97 zł. Takie parametry sprawdziliśmy również w kalkulatorze Rzecznika Finansowego.
W odrębnym przykładzie B koszt wynosi 1200 zł, pierwotny okres 730 dni, a niewykorzystany okres 365 dni. Wynik to 600 zł. Razem daje to 2098,97 zł, o ile obie umowy podlegają tym zasadom, wskazane koszty są właściwe i nie otrzymano już części zwrotów. Nie doliczamy tu ewentualnych odsetek za opóźnienie w rozliczeniu.
Rachunek liniowy wymaga poprawnych dat i kosztów. Nie wpisuj do niego całej sumy rat ani całego wypłaconego kapitału. Wątpliwości dotyczące składników, dat lub kwalifikacji umowy trzeba wyjaśnić na dokumentach.
Kiedy i jak sprawdzić rozliczenie?
Rzecznik Finansowy przypomina, że przy całkowitej wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego rozliczenie powinno nastąpić w ciągu 14 dni od spłaty. Sprawdź rachunek oraz udostępnione zestawienie. Jeśli wynik jest niejasny, poproś o wskazanie kosztów, liczby dni, dokonanych zwrotów i rachunku, na który wypłacono środki.
W reklamacji podaj numer umowy, datę całkowitej spłaty, kwoty z dokumentów i konkretną różnicę. Dołącz potwierdzenia. Jeśli odpowiedź nie rozwiązuje sporu, rozważ pomoc Rzecznika Finansowego lub rzecznika konsumentów. Nie rezygnuj z dokumentów po samym wyzerowaniu salda w aplikacji.
Jak uwzględnić zwrot w opłacalności konsolidacji?
W porównaniu przyszłych przepływów możesz odjąć należny zwrot od wydatków związanych ze zmianą, ale pokaż go osobno wraz z założeniami. Nie finansuj bieżących rat pieniędzmi, których jeszcze nie otrzymałeś. Nie licz zwrotu drugi raz, jeśli instytucja uwzględniła go już w rozliczeniu kwoty do zamknięcia.
Więcej o metodzie: wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego. Zobacz też kto zamyka poprzednie zobowiązania oraz pełne porównanie kosztów konsolidacji.
Co sprawdzić dalej?
Źródła i założenia
- Rzecznik Finansowy – proporcjonalne obniżenie kosztów i termin rozliczenia
- Rzecznik Finansowy – kalkulator i zakres umów
Przykłady liczbowe: opracowanie własne. Pierwszy wariant zweryfikowano w publicznym kalkulatorze RF; nie jest to wycena roszczenia z Twojej umowy.
Opracowanie: Jacek Grudniewski, Analityk produktów finansowych · LinkedIn. Publikacja i sprawdzenie źródeł: 13 października 2026 r. Jak powstał materiał · Zgłoś błąd.