Kiedy refinansowanie kredytu się opłaca?
Niższe oprocentowanie to dopiero początek porównania. Sprawdź koszt zmiany, pozostały okres i zasady nowej umowy.
Porównaj ten sam dług od tego samego dnia
Weź saldo kapitału na planowany dzień zmiany. Oblicz pozostające płatności starego kredytu i nowego finansowania. Jeżeli wydłużasz spłatę, oceń osobno ulgę w miesięcznym budżecie i łączny wydatek. Niższa rata może ułatwić bieżącą spłatę, choć łączna suma płatności może wzrosnąć.
Wpisz wszystkie koszty zmiany
Uwzględnij prowizję, wycenę, opłaty związane z zabezpieczeniem, wymagane ubezpieczenia oraz ewentualną rekompensatę za wcześniejszą spłatę. Sprawdź umowę i dokumenty obu instytucji. Nie zakładaj zwrotu kosztów, dopóki nie znasz podstaw i kwoty.
Co oznacza próg zwrotu?
Przy niezmienionym okresie spłaty koszt zmiany 4000 zł i rata niższa o 200 zł dają prosty próg 20 miesięcy. Wskaźnik zakłada utrzymanie tej różnicy i nie uwzględnia wartości pieniądza w czasie. Jeśli planujesz wcześniej sprzedać mieszkanie albo spłacić kredyt, ta perspektywa ma znaczenie.
Uważaj na rodzaj oprocentowania
Stała stopa na określony czas nie oznacza stałej raty przez całą wieloletnią umowę. Ustal, jak długo obowiązują nowe warunki i co nastąpi później. Przy refinansowaniu kredytu ze stopą okresowo stałą sprawdź także dostępność nowej formuły oprocentowania.
Źródła dotyczące ryzyka stopy: KNF — stała czy zmienna stopa oprocentowania; stanowisko UKNF o ryzyku przedpłaty.
Gdy masz już wyliczenie kosztów zmiany, przejrzyj oferty kredytów hipotecznych i kontakty do pośredników. Zapytaj wprost o możliwość refinansowania swojej umowy.
Opracowanie: Jacek Grudniewski · Profil na LinkedIn. Publikacja: 6 października 2026 r. Jak powstał materiał · Zgłoś błąd.